La souscription à une assurance auto est obligatoire pour tous les propriétaires de voitures. Elle vous permettra de prétendre à une indemnisation bien déterminée pour les sinistres couverts par la compagnie d’assurance. La tarification de votre prime d’assurance auto dépend de plusieurs critères. Mais c’est également le cas du montant de votre indemnisation en cas de sinistre.

 

Alors, comment savoir combien votre assurance auto va vous rembourser ? Notre guide vous permettra d’avoir une petite idée sur ce sujet !

Indemnisation en assurance auto : Quel est son principe ?

L’indemnisation (ou remboursement) est une somme d’argent versée par votre assureur en cas de sinistre. En fait, elle vise à vous dédommager en échange des cotisations que vous payez. Nous tenons à préciser que chaque garantie dans le contrat a sa propre indemnisation (150 € pour un bris de glace, et 2 000 € pour un vol, par exemple).

En revanche, sachez que le montant des dégâts subis conditionne concrètement le remboursement. Cette fameuse limite peut prendre diverses formes :

• La franchise: il s’agit de la part d’indemnisation à votre charge suite au sinistre ;
• Le plafond d’indemnisation: propre à chaque garantie souscrite, il correspond à la valeur maximale du remboursement de votre assureur en cas de sinistre ;
• Les exclusions de garanties: ce sont les situations au cours desquelles vous ne pourrez pas percevoir une indemnisation à cause d’une situation qui contrevient à la loi ou au contrat d’assurance.

Le plafond d’indemnisation

En cas de sinistre, votre compagnie d’assurance ne pourra pas rembourser la somme dépassant le plafond d’indemnisation. Sachez que ce dernier varie selon la garantie souscrite. Ainsi, un expert mandaté par votre assureur va évaluer les dommages à rembourser. Dans le cas où leur valeur dépasse le plafond d’indemnisation, la somme supplémentaire va s’ajouter à la franchise. Ainsi, vous allez devoir la payer.

Sachez que selon un article du Code des assurances, le plafond d’indemnisation de la garantie Responsabilité Civile est de 1 220 000 €. En revanche, le FGAO (Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de dommages) prend en charge les dommages matériels. Ainsi, ce plafond ne prend pas en compte ces derniers.

Par contre, il n’y a pas de plafond concernant les dommages corporels.

Montant de remboursement en assurance auto : Comment est-il calculé ?

Sachez que chaque indemnisation est propre à une garantie donnée. Dès votre souscription au contrat d’assurance auto, elle est déterminée. En général, 2 méthodes sont utilisées pour calculer l’indemnisation.

Une somme fixe pour le remboursement en assurance auto

Votre compagnie d’assurance auto peut appliquer une somme fixe pour vous rembourser en cas de sinistre. Toutefois, il y a toujours un maximum et un minimum pour l’application de la garantie.

Par exemple, votre assureur remboursera jusqu’à 1 500 € pour tout dégât relatif à un vol, quelle que soit sa valeur. En revanche, il faut que cette dernière ne dépasse pas le plafond d’indemnisation.

Une indemnisation selon le pourcentage du montant des dégâts

Pour cette seconde méthode, prenons l’exemple des dommages consécutifs d’un incendie :

• Les 70 % de leur valeur seront remboursés par l’assureur ;
• Tandis que les 30 % restants peuvent constituer la franchise.

Puis, sachez que certaines compagnies d’assurance peuvent proposer une indemnisation qui se base sur la « valeur d’achat » de votre véhicule en cas d’incendie. Par contre, d’autres assureurs prévoient un remboursement à la hauteur de la « valeur de remplacement ». Dans ce cas, ils se basent sur la base de la cotation actuelle de votre voiture à l’argus. Ces deux modes d’indemnisation sont notamment appliquées si votre voiture est « économiquement irréparable » suite à un sinistre.

Coût d’indemnisation en assurance auto en cas de sinistre : Un exemple concret

Plusieurs critères conditionnent le montant du remboursement de votre assurance auto en cas de sinistre (couverture, garanties, modèle de la voiture, nature du sinistre, âge du véhicule, etc.). Toutefois, les conditions de base doivent déjà être définies dans votre contrat d’assurance auto.

Dans cet exemple, prenons le cas d’un vol de Citroën C3 Live (Diesel BlueHDI 75) achetée en 2016 à 15 550 €. Disons que le propriétaire a souscrit à une assurance tous risques pour couvrir au mieux sa voiture. Ensuite, supposons que la voiture volée n’a pas été retrouvée, et que l’assureur applique une indemnisation selon le pourcentage du montant des dégâts (avec 30 % de franchise).

Le coût du remboursement se basant sur la « valeur de remplacement »

Disons que le coût moyen argus de cette voiture est de 9 500 € en 2022, vous allez percevoir 6 650 € de la part de votre assureur. En revanche, les 2 850 € restants correspondent à la franchise.

Le coût du remboursement à la hauteur de la « valeur d’achat »

Dans le cas où votre compagnie d’assurance auto se base sur la valeur d’achat de votre véhicule pour vous rembourser, vous percevrez 10 885 €. Ainsi, votre franchise sera de 4 665 €. Ainsi, même si vous souscrivez à une assurance tous risques, il est primordial de vérifier certains points (conditions d’indemnisation, franchise, etc.).